I dag har de fleste nordmenn en eller annen form for lån – enten det er billån, huslån, studielån eller forbrukslån. Sistnevnte har nok et ganske frynsete rykte, noe som skyldes at rentene er nokså høye sammenlignet med lån med sikkerhet. Det finnes imidlertid mange tilbydere av forbrukslån, og aktører som Forsvarets Personellservice, FP, kan tilby lån med gode rentevilkår. Ved å velge riktig bank og lån kan man spare mye penger i lengden.
I denne guiden skal vi se nærmere på hvilken fremgangsmåte man bør følge for å få lån med best mulig rente og øvrige vilkår. Det kan kanskje virke innviklet å skulle sette seg inn i effektiv rente, nominell rente og andre finansielle uttrykk, men det er faktisk ganske enkelt. Vi viser på en enkel måte hva man skal se etter før man søker om lån uten sikkerhet – som for eksempel forbrukslån.
Kartlegging av lånebehov
Det aller første man bør gjøre før man i det hele tatt begynner jakten på markedets beste forbrukslån, er å lage en oversikt over hvor mye man egentlig trenger å låne. Det er fort gjort å gå i den fellen at man låner litt ekstra. Koster det man har tenkt å kjøpe 18 000 kroner, trenger man strengt tatt ikke å låne 20 000. De 2 000 ekstra kronene går gjerne til unødvendige ting uansett.
Grunnen til at det er så viktig å finne ut hvor mye man trenger å låne, er at forbrukslån er en relativt dyr finansieringsmetode – spesielt sammenlignet med sikrede lån som boliglån. Finn også ut om det er nødvendig å låne hele beløpet. Det er kanskje mulig å spe på summen med litt sparepenger. Jo mer man låner, jo mer blir det tross alt å betale tilbake. Husk at det ikke bare er lånebeløpet som skal betales, men også renter.
Nominell kontra effektiv rente
Noe av det viktigste man gjør når man skal finne et lån å søke på, er å være obs på rentene. Mange banker fremhever den nominelle renten. Sannheten er at det er den effektive renten som viser hva lånet faktisk vil koste, da denne renten også inkluderer oppstartsgebyrer, termingebyrer og lignende. Derfor bør man alltid sjekke effektiv rente når man skal finne det beste lånet og de beste bankene. Ulike banker har ulike renter.
I tillegg er det slik at ulike låntakere får ulike renter, da renten bestemmes delvis av hvor stor risiko banken tar ved å låne ut penger. Har man for eksempel høy lønn og god betalingshistorikk, vil man kunne låne mer penger til en bedre rente enn låntakere med lav lønn og dårlig kredittscore. Banken sjekker kredittscoren til alle som søker lån, og rangerer ut ifra denne hvor betalingsdyktig man er.
Sikt etter forbrukslån med lav rente
For å finne den beste renten, gjelder det å gå etter lånene som har lavest effektiv rente. Dette kan man gjøre ved å saumfare nettsidene til alle de ulike bankene man vurderer. Akkurat det kan naturligvis ta litt tid, men det er heldigvis mulig å gjøre det hele litt lettere ved å ta i bruk sammenligningstjenester. Det finnes mange nettsider som man kan bruke til dette formålet. Velg helst en nøytral og ikke-kommersiell variant.
Med en sammenligningstjeneste skriver men enkelt og greit inn det beløpet man kunne tenke seg å låne, så vel som ønsket nedbetalingstid. Når man trykker på «søk», vil siden sammenligne lån fra flere titalls banker, og deretter gi en oversikt over hva slags rente de beste bankene kan skilte med. Husk at sammenligningstjenester kun gir en pekepinn på hvilke banker som er best. Den faktiske renten man får vil avhenge av individuelle faktorer som lønn og alder.
Hva en kredittsjekk innebærer
Når man endelig har funnet et lån man ønsker å søke på, er det bare å sende inn søknad. Husk at det ikke er obligatorisk å takke ja til de lånetilbudene man får. Her er det bare å søke i vei hos flere banker, og deretter se hvem som gir de beste rentene. Hva slags rente man ender opp med, er noe som baseres på bankens kredittsjekk. Banken tar utgangspunkt i mange faktorer.
Den mest åpenbare faktoren er kanskje lønn. Jo mer man tjener, jo mer kan man låne – ganske opplagt. Men banken ser også på faktorer som hvor hyppig man flytter, og hvorvidt man har betalingsanmerkninger. Har man dårlig betalingshistorikk, vil dette naturligvis medføre at sjansen for lån reduseres. Det er også vanskeligere å få lån dersom man er ung, da unge ofte ikke har en stabil økonomi eller fast jobb. Banken sjekker også om man er registrert i Folkeregisteret.
Oppsummert
- Ikke ignorer rentene
- Lav effektiv rente er positivt
- Sammenligningsverktøy er hjelpsomme
Før man søker lån er det viktig at man setter seg ordentlig inn i hva det innebærer. Man skal ikke bare betale tilbake beløpet man låner, men også renter og gebyrer. For å unngå problemer med tilbakebetaling, bør man finne forbrukslån med så lav rente som mulig. Dette kan et sammenligningsverktøy være til god hjelp for. Ellers lønner det seg å ha stabil inntekt for å få best mulige vilkår på lånet.